一個(gè)故宮“碎瓷門”，凸顯出中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)保險(xiǎn)工具的缺位。
隨著國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)需求的不斷增長(zhǎng)，圍繞著藝術(shù)品保險(xiǎn)的配套環(huán)節(jié)缺失問題也逐漸浮出水面。鑒定評(píng)估環(huán)節(jié)缺少具備主體資格的第三方機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，沒有數(shù)據(jù)支持；出險(xiǎn)后，藝術(shù)品修復(fù)領(lǐng)域空白等都影響著國(guó)內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
承保前：第三方機(jī)構(gòu)主體資格必須明晰
日前，成都文交所從第二個(gè)資產(chǎn)包《翰墨長(zhǎng)安》開始引入保險(xiǎn)機(jī)制，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四川分公司為資產(chǎn)包提供保險(xiǎn)服務(wù)，保額為6000萬(wàn)元的藝術(shù)品保險(xiǎn)協(xié)議。“平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)資產(chǎn)包的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，保單的金額就是資產(chǎn)包的評(píng)估價(jià)值。保費(fèi)由組包方承擔(dān)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了自然災(zāi)害、意外事故、盜竊、煙熏、污染、自動(dòng)噴淋水損、惡意破壞等風(fēng)險(xiǎn)。”成都文交所運(yùn)營(yíng)總監(jiān)王小峰說(shuō)。
作為成都文交所的保險(xiǎn)顧問，金誠(chéng)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司四川分公司總經(jīng)理彭矩華表示，藝術(shù)品保險(xiǎn)，投保之前的鑒定評(píng)估是最大的難題，也是投保人與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)爭(zhēng)議較多的環(huán)節(jié)。“在對(duì)《翰墨長(zhǎng)安》投保前，如何鑒定評(píng)估是我們幾方共同約定的。承保前先由組包方委托鑒定，我們要求由具備省級(jí)以上資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)完成。因?yàn)槲慕凰壳巴瞥龅亩际钱?dāng)代藝術(shù)品，藝術(shù)家本人可以對(duì)藝術(shù)品的真?zhèn)巫鞒鲨b定，確真環(huán)節(jié)較容易。而藝術(shù)品估值則委托第三方機(jī)構(gòu)，評(píng)估結(jié)果必須符合藝術(shù)家目前市場(chǎng)價(jià)格的定位，不能過(guò)度偏離市場(chǎng)價(jià)值。評(píng)估結(jié)果先交由文交所把關(guān)，之后再由保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司審核。”
第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和資質(zhì)也困擾著藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。“目前國(guó)內(nèi)有資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)很少。比如文化部的鑒定中心、省級(jí)博物館、故宮博物院等，但這些機(jī)構(gòu)都是事業(yè)單位，他們存在法律主體模糊的問題，一旦鑒定評(píng)估出現(xiàn)差錯(cuò)引發(fā)糾紛，他們沒有能力承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。對(duì)于藝術(shù)品保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)該是經(jīng)過(guò)工商部門注冊(cè)的法人機(jī)構(gòu)——專家鑒定，鑒定報(bào)告由公司出具，主體資格明晰。”彭矩華認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)在鑒定評(píng)估方面還沒有形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，“都說(shuō)自己權(quán)威，但現(xiàn)在國(guó)家沒有認(rèn)定機(jī)構(gòu)來(lái)認(rèn)定何為權(quán)威？誰(shuí)是權(quán)威？”
藝術(shù)品的保額一般包括藝術(shù)品市場(chǎng)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、保險(xiǎn)公司運(yùn)作費(fèi)用三個(gè)方面。“《翰墨長(zhǎng)安》6000萬(wàn)元的保額屬于定值保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方共同協(xié)商確定的金額。”
保期內(nèi)：風(fēng)險(xiǎn)管控、防損服務(wù)缺乏經(jīng)驗(yàn)
據(jù)易畫廊渠道總監(jiān)蔡漢宏透露，易畫廊目前還沒有對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)畫廊幾乎沒有涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)藝術(shù)品進(jìn)行投保的大多是展覽的境外主辦方，而且購(gòu)買的也是海外保險(xiǎn)公司的藝術(shù)保險(xiǎn)。“我們有一次去國(guó)外辦展覽，在運(yùn)輸環(huán)節(jié)曾有國(guó)外保險(xiǎn)公司做過(guò)短期保險(xiǎn)，在國(guó)外做展覽，運(yùn)輸過(guò)程必須買保險(xiǎn)。”由于風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，沒有數(shù)據(jù)參考，保險(xiǎn)公司承保能力有限，缺乏再保險(xiǎn)公司的支持，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒有形成規(guī)模。
“藝術(shù)品的保險(xiǎn)費(fèi)率很難界定。風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大，保險(xiǎn)公司在承保理賠過(guò)程中所需支付的費(fèi)用就越多。國(guó)際上藝術(shù)品保險(xiǎn)費(fèi)率在1%左右。他們有完善的鑒定估值體系和信用機(jī)制，保險(xiǎn)公司幾乎對(duì)所有藝術(shù)作品做100%的保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)還做不到，已有的短期的藝術(shù)品運(yùn)輸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率很低，一般是千分之幾，承保期在幾天至幾個(gè)月之間。同時(shí)國(guó)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)的反應(yīng)也比較冷淡。”據(jù)彭矩華介紹，目前他們涉及的門類包括書畫、陶瓷、紫砂壺等，“各門類的費(fèi)率有所差異。比如在保管存放環(huán)節(jié)，玉器、紫砂壺的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，器物多不怕水、耐高溫，而書畫存放對(duì)潮濕度和溫度都有較高的要求。”
對(duì)于藝術(shù)品保險(xiǎn)而言，系統(tǒng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，以及為投保人提供防損服務(wù)也是關(guān)鍵。“我們?cè)诜盅b、儲(chǔ)存、展覽過(guò)程中全程攝像監(jiān)控，有不合規(guī)現(xiàn)象，專家會(huì)提出整改建議；對(duì)各環(huán)節(jié)的管理人員、保管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。在國(guó)外，從事藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員涵蓋了藝術(shù)、鑒定評(píng)估、保存、運(yùn)輸及金融等領(lǐng)域，而國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)的人才十分匱乏；對(duì)儲(chǔ)存點(diǎn)我們會(huì)進(jìn)行定期查看，簽訂保管協(xié)議，對(duì)保管地安全管理的隱患進(jìn)行分析評(píng)估出具報(bào)告，對(duì)發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)隱患會(huì)提出警示。”
出險(xiǎn)后：承保能力和修復(fù)機(jī)制有待考驗(yàn)
2010年，我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)交易總額達(dá)1694億元，如按1%的費(fèi)率、50%的藝術(shù)品投保計(jì)算，保險(xiǎn)公司一年可從中賺取的保費(fèi)高達(dá)8.47億元。面對(duì)這一巨大的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)為何停滯不前？
無(wú)疑，拍賣公司和博物館是保險(xiǎn)公司銷售藝術(shù)品保險(xiǎn)的重點(diǎn)，但雙方對(duì)此都顯得很謹(jǐn)慎。觀復(fù)博物館館長(zhǎng)馬未都說(shuō)：“文物的商業(yè)保險(xiǎn)一般都是在運(yùn)輸、展覽環(huán)節(jié)投保，這期間都是短期保險(xiǎn)。因?yàn)椴┪镳^為館藏文物投保的難度很大，保險(xiǎn)額度太大了，哪個(gè)機(jī)構(gòu)也承擔(dān)不了。”正因?yàn)樗囆g(shù)品保險(xiǎn)數(shù)額很大，所以也考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的承保能力。“對(duì)于博物館、拍賣行來(lái)說(shuō)，投保的保費(fèi)是一筆龐大的開支。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠付金額也是驚人的。所以，我們對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇非常慎重，必須是有實(shí)力的、口碑好的品牌公司，再保險(xiǎn)公司主要是國(guó)外的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。”彭矩華說(shuō)。
此外，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品修復(fù)也還處于空白階段。當(dāng)投保標(biāo)的出現(xiàn)損壞時(shí)，缺乏完整系統(tǒng)的處理機(jī)制。“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，藝術(shù)品保險(xiǎn)修復(fù)原則優(yōu)先。藝術(shù)品出現(xiàn)損壞大部分可以修復(fù)，但修復(fù)以后還是會(huì)有部分折價(jià)貶值的。保險(xiǎn)賠付的就是修復(fù)費(fèi)用加價(jià)值降低的那部分費(fèi)用，也就是投保標(biāo)的恢復(fù)到受損前的狀態(tài)所需要支付的費(fèi)用。”彭矩華認(rèn)為，藝術(shù)品損壞后的價(jià)值很難估計(jì)，修復(fù)后的價(jià)值更是缺乏數(shù)據(jù)參考。“這些環(huán)節(jié)很容易產(chǎn)生糾紛。所以，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司和投保人要在幾家鑒定機(jī)構(gòu)中共同挑選一家共同委托其進(jìn)行評(píng)估。”
彭矩華表示，藝術(shù)品保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，“一年為一個(gè)保險(xiǎn)期”。但是，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品價(jià)格波動(dòng)非常大，在保期內(nèi)，如果出現(xiàn)升值或貶值的藝術(shù)品被損壞，那么賠付是否會(huì)將升值或貶值的部分算進(jìn)去？“不會(huì)將價(jià)格波動(dòng)的情況考慮進(jìn)去。定值保險(xiǎn)是在確定的金額范圍內(nèi)、確定的價(jià)值范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。升值會(huì)在第二年評(píng)估時(shí)體現(xiàn)出來(lái)。”彭矩華說(shuō)。
對(duì)于博物館、私人藏家、企業(yè)收藏的藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，彭矩華秉承先易后難的原則，“接下來(lái)準(zhǔn)備嘗試做畫廊和拍賣行。不過(guò)畫廊、拍賣行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，設(shè)計(jì)方案時(shí)需要考慮的層面太多了。不論是承保前的鑒定評(píng)估，還是保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管控，或者出險(xiǎn)后的快速理賠，目前都還沒有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn)。
【編輯：易小燕】
